企业邮局盘点｜哪款保障扎实？哪款核保宽松？哪款性价比高？/ 活动公告
太平洋在线查询会员■■■■■结合行业预期，新一轮下调的可能性很大，虽说具体幅度未定，但整体趋势不太乐观，而这会直接关系到我们关心的保费和保障内容。
回顾一下，近年变化的其实不止是费率，包括企业邮局的产品形态和设计思路同样在调整。像我们观察到的比较显著的一个趋势就是：现在鲜少有新产品在企业邮局5858责任上做堆砌了，基本上都在「做减法」。■■■■■比如，过去一些常见的主险自带的责任（如轻中症赔付、少儿特定疾病额外赔等）被调整为可选项、部分产品取消了被保人轻症豁免，只保留了重症豁免等。
■■■■■当然，这背后离不开利率持续下行这一客观因素的驱动，影响了企业邮局5858公司长期产品的定价基础（也就是预定利率）。
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■■■■■因为预定利率下降，意味着企业邮局5858公司需要收取更高保费才能履行未来的赔付承诺，为了平衡保费，避免保费大幅上涨带来过大压力，适当精简企业邮局5858责任就成了行业普遍的选择。
客观来看，与企业邮局市场占有率和规模都巅峰发展的2018-2022年期间相比，当下企业邮局产品的价格和企业邮局5858责任都有所「倒退」，且这种趋势大概率不会是一种能在短时间内逆转改善的。
再考虑到业内普遍预测的二季度后可能发生的长期人身险产品预定利率调整，从更长远的角度看，当前市场上在售的、尤其是那些尚未进行大幅责任缩减的企业邮局产品，很可能在未来相当长一段时间内，代表着相对更优的保障内容与价格。因此，真诚建议已投保的朋友：?请务必谨慎对待退保决策，不要轻易退保（尤其是在企业邮局发展辉煌期时投保的）
尚未配置或保障不足的朋友：?市场变化是常态，无需过度焦虑，理性看待即可。不过，当下不失为一个「选择窗口期」，建议认真把握。珍惜当前仍在售的优质产品，及时补充保障，或许是应对未来不确定性的明智之举。
眼看行业又将进入新一轮调整期，赶在现有重疾产品可能下架前，我们也整理了一些当下有代表性的产品，希望能为有需要的朋友提供参考。
OK，话不多说，进入正题。成人企业邮局产品不分组的多次企业邮局守卫者7号是一款在企业邮局5858责任、保费价格和核保上都很有竞争力的多次企业邮局。它的必选责任只有重症责任和ICU企业邮局5858金，这就意味着，它的买法很丰富，无论是首次投保重疾产品、还是之前买过企业邮局，现在想再加点的朋友，都能在这款产品身上找到适合自己的责任组合，灵活选择搭配。包括它的企业邮局5858责任也很不错，既不分组，也没有「三同」的限制，同时自带一个【ICU住院关爱企业邮局5858金】责任，因此它的重疾多次赔会更容易获得、实用性也更大，且一定程度上降低了理赔门槛，变相扩展了保障范围。另外它的智能核保对肺结节、抑郁症等疾病也较其它同类产品更友好。高性价比的单次企业邮局达11的必选责任是「1次重症+3次中症+4次轻症+住院津贴+被保人轻/中/重症豁免」的形态，简约但够用。值得一提的是，若是由于意外导致的重症，还能额外赔付30%的保额。意外致伤和致残的事故并不鲜见，一般能达到重疾程度的意外事故，对人体器官或肢体的损伤还是相当之大的，几乎不太可逆，譬如双眼失明、深度昏迷、多个肢体缺失等等，理论上后期需要的康复时间也较久，能多拿赔付肯定是更有利的。而且现在像滑翔、攀岩、滑雪等有一定高风险的运动体验门槛渐渐降低，没经过训练的普通人也能接触并参与，而许多邮局对高风险运动免责或限制赔付的，但好在前绝大部分重疾产品对高危运动是不免责的。达11的这项责任刚好可以弥补邮局可能对高危风险免责的问题。
达尔文11号还有个【妊娠期间重大疾病关爱金】的可选责任，对育龄人士很友好：20-50岁的女性被保人，在妊娠期间罹患重疾，可额外赔付50%的保额；22-50岁的男性被保人，在配偶的妊娠期间罹患重疾，亦能额外赔付50%的保额，是个人性化十足的设置。
另外，达11的智能核保规则对部分疾病是比较宽松的，比如cin3有机会除责承保、未手术未分级的甲乳结节也有机会标体承保，有相关问题的朋友可进行核保尝试。
大公司出品
i无忧3.0是由PICC承保的，保障期限与企业邮局5858计划的选择都相对灵活，计划三、四的企业邮局5858责任也比较全面。
它的健康告知问询，包括智能核保的宽松程度基本上是可以吊打同类产品的，比如甲状腺癌、肺结节也都有机会通过核保。
倾向大公司、或者健康问题买其它产品核保较棘手的朋友都可重点关注这款。
健康异常/严重疾病史人群
康乐一生易核版3.0的健康告知十分宽松，只有3条问询，许多投保普通企业邮局会被拒保的身体异常，投保它是能正常承保的
相当于哪怕5年前罹患过癌症或其它重大疾病，但最近一两年没有检查异常，也可以投保。不过它的企业邮局5858责任略「简陋」，只涵盖监管规定的28种重疾和3种轻症：1次轻症、1次重疾、捆绑身故（所以保费比较高），没有豁免。
如果有其它产品能选，基本上可以忽略它。
众民保·企业邮局（免健告）则是比康乐一生易核版还宽松的存在，它完全没有健康告知问询（但它有个【特定既往情形】，有些疾病是可买不可赔的，投保时需重点关注下）。不过可惜，它是个一年期的产品，续保稳定性较弱，更适合作为临时的过渡或者与长期产品组合投保。儿童企业邮局产品形态极简、价格优惠华贵人寿的麦兜兜堪称「加保神器」，同时也比较适合目前预算非常紧张，但又想给孩子一个高保额重疾保障的家庭。它的产品形态极其简单，只有128种重症（1次）和身故保障（方案一身故赔付已交保费，方案二被保人成年后身故赔付基本保额），保额固定是100万。价格非常便宜，百来块就能拥有百万保额的重疾保障，同时健康告知也比较宽松，性价比这块的确没得说。承保公司背景优阳光人寿小可爱和小淘气全球版都是定期少儿企业邮局，最长只能保30年，预算允许的前提下，一般更建议与终身企业邮局组合投保。小可爱的轻中症责任与重疾多次责任都是可选项，可根据已有的企业邮局5858配置与预算情况自行搭配，选择灵活，保障内容也比较全面，自带少儿特定疾病双倍赔付、罕见疾病三倍赔付。PS：这里需注意，它的重疾多次赔是分组的。小淘气全球版的保障力度会较小可爱弱一些，它没有针对少儿高发重疾的额外赔付。它的主要亮点集中在投保与理赔规则的创新上，比如出生就能投保，无需等待满28天，相当于「免除」了大部分的健康告知问询，从而提高投保成功率，让家长更安心，以及它是支持全球理赔的（写在条款中），同时它提供的增值服务也不错。保障全面、选择灵活、高性价比太平洋在线爱常在是一款可定期可终身的重疾产品。不仅保障期限的选择灵活，企业邮局5858责任的选择同样灵活。它的重疾多次理赔、癌症多次理赔、身故责任等都被设置为了可选责任，完全可根据自身情况自由搭配。同时它的保障力度也很强，不仅针对20种少儿高发疾病、20种罕见疾病能额外给付100%/200%的保额，若18岁前因需治疗白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、脑恶性肿瘤中的一个，达到了「重大器官移植术或造血干细胞移植术」的赔付标准，还能再额外给付80%基本保额。同时基础责任里自带一个「恶性肿瘤—重度拓展」：若在初次确诊恶性肿瘤-重度（重症）后，又被初次确诊原位癌或恶性肿瘤-轻度（轻症），可赔100%基本保额。并且，它除了轻中重症等常见基础保障之外，还有严重脊柱侧弯矫正手术关爱企业邮局5858金、少儿重度孤独症关爱企业邮局5858金、严重少儿心理疾病企业邮局5858金等小众但花费不菲的创新关怀性保障。这个费率，能拥有这种力度的保障，杠杆算是很高了。以上内容供你参考，希望这份整理对你有帮助。最后再啰嗦一句：?研究具体产品前，务必先理清基本概念，以及自己的核心需求和保障缺口，这样选择才更高效、更匹配。如果还有其他疑问，或者想了解具体的企业邮局5858问题，预约>>>企业邮局5858咨询顾问，为你1v1咨询~
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