下调前，最值得买的优秀产品！

太平洋在线会员查账官网■■■■■现在产品离开的节奏，还是远超过想象的。比如前两天，一大早，我们就收到了中英产品下架的消息。而且给的时间很短暂，就2个小时。

■■■■■之前很多喜欢中英，设计了方案的朋友，因为时间短暂，都没有如期买上，非常遗憾。

■■■■■当然，类似的情况，我预计会在这个月反复上演。那些顶级的产品，一旦离开，就意味着我们缺少一个好的选择。

■■■■■所以在月底之前，我还是尽快整理一下，目前比较推荐的产品，尽量让大家选到预期的产品。

■■■■■总共分为四类——增额终身寿、分红险、养老金以及快返年金。

增额终身寿

对于固定类增额，我的观点是，2.5%的增额依旧还是能满足我们长期锁定利率需求的。

毕竟后续，我们面对的是1%甚至更低的存款，作为对比，2.5%虽然吸引力没那么大，但仍然有着明显的优势。

和上次盘点相比，这次增额的结果，主要是加入了太平洋健康的锦鲤3号。

不仅出自大公司太平洋健康，而且收益非常能打，所以产品推荐的逻辑，发生了一些改变。

当前有三款产品值得推荐，分别是复星保德信的星盈家（朱雀版）、太平洋健康锦鲤3号和太平洋人寿的太平洋2024。

我们以30岁的小姐姐，一次交10万为例，对比下。

趸交的情况下，表现最突出的是星盈家（朱雀版），在保单第4年就回本，然后一路红到底。

在保单第10年复利可以达到2.2%，后期甚至复利可以达到2.4%，可以说是天花板级别。

另一款锦鲤3号紧随其后，和星盈家（朱雀版）差距几乎是毫厘之间，回本稍慢一年，但长期复利也可以突破2.4%。

第三名即太平洋2024A，稍微不敌前两名，但后续复利IRR突破2.35%。

三年的情况下：

星盈家（朱雀版）收益表现依旧领先。长期IRR可突破2.45%，非常优秀。

其余太保健康锦鲤3号，紧随其后，位列第二。

另外太平洋2024A与太平洋2024排在三、四名。

最后五年交的情况下，收益排名表现没啥变化，不多说。

总结一下，当前如果追求高收益的，那复星保德信的星盈家朱雀版，无论那个缴费方式下，收益都很突出。

倘若追求公司品牌的话，那太平洋健康的锦鲤3号，或者是太平洋2024A都是不错的选择。

其中太平洋人寿老三家之一，头部大保司，品牌过硬。

以上是固定类增额的挑选逻辑。

只是，增额终身寿收益即便再高也不可能突破2.5%，这个可能无法满足有些朋友的收益预期。

这个时候可以考虑分红险，优秀产品，在分红的加持下，预期收益甚至可以超过3%。

但分红险对于保司的要求非常高，最终在层层筛选下，给大家挑选出以下几款产品。

分红险

在中英人寿分红险下架后，如今，余下一生中意尊享版彻底成为霸主。

对于分红险，我们主要是参考以下几个维度，不能单一评判。

包括产品预期收益、分红达成率，公司运营情况和稳定性。

产品收益层面，我们以0岁宝宝，一次交10万为例。

以上三款，都属于较为突出的产品。

在预期收益这块，拉长至30年，一生中意尊享版接近3.1%；

陆家嘴国泰的泰赢家能维持在3.15%左右；另一款恒安标准的传世瑞盈B款属于中后期选手，第30年预期收益能达到3.25%。

当然，以上是建立在100%达成率的情况下。

对于分红险，本身就存在波动，要看公司具体运营、投资收益，还是过往达成率表现。

先来看稳定性，这个决定性保司后续长期运营的情况。包括保费收入、近三年投资收益，以及最新风险评级情况。

这三家从运营数据来看，中意人寿与恒安标准风险评级表现较为突出，都是A级以上。

陆家嘴国泰虽不及以上两家，但BBB级别也是中上水准。

其中我们还需要关注的是投资收益率情况。

我把这个数据整理出来，单独列出了表格。这三家综合收益表现。

其中陆家嘴国泰更为突破，无论是平均投资收益率还是综合投资收益率，都能排进前10名；

另外恒安标准与中意人寿，也都在投资收益这块，表现较为突出，属于优等生。

除了投资赚钱能力，过往分红成绩也很重要。

恒安标准今年公布了最新达成率情况，我们过往也专门写过文章分析，整体达成率表现来看，这家保司属于是绝对第一梯队的存在。

可见我们专门盘点恒安他家达成率的文章。——接近100%，恒安标准今年依旧很猛！

另外再来说说陆家嘴国泰。

这家保司也在今年公布了2024年分红达成率情况。作为去年突破限高的保司之一，他家今年的表现也很不错

2024年平均年度达成率可以达到86.7%，而且基本上2024年度的达成数据，都要比2023年普遍高一些。

并且他家也公布了2015年开始，近10年累计达成率情况，这个数值综合达成率达到了128.94%。

也属于是比较优秀的存在，最后再来说说我们较为熟悉的中意人寿。

中意还没有公布2024年达成率数据，但我预计会在近期公布。

他家过往也公布了从2013年到2024年长达十一年的分红成绩。

除开2024年监管限高的特定年份，其他年份所有分红险的实现率，全都做到了100%及以上，甚至有很多还能超额分红。

也是一家在分红险这块做的比较优秀的保司。

总体来说，分红险需要结合保司和产品综合挑选。

我所列举的三家保司里，一生中意表现最为出色，一方面是产品长期预期收益可突破3.2%；另外保司规模更大，无论是运营层面、投资收益表现以及过往分红表现，都值得信赖。

另外恒安标准传世瑞盈B款，属于是中后期选手，20年以上IRR表现才更出色，如果信任他家的达成率，并有一笔长期储蓄方案，可以考虑。

陆家嘴国泰泰赢家从产品层面表现更好，达成率表现也较为稳定，只是公司规模较小，属于是小而美的保司。

再结合公司整体的运营情况来看，这两款产品是分红险中的尖子生，值得选择。

养老金

对于养老金，可能是这次调整中影响也比较大的品类。

一方面是从2.5%降至2.0%，领取表明直观的缩水；一方面是随着预定利率继续下调，这个产品可能逐渐被分红型产品取代。

这样对于追求安稳，不接受浮动类型的朋友来说，影响是非常直观的。

所以目前来说，根据养老金的领取表现，我们的推荐逻辑，还是遵循以下的顺序——?

综合领取表现、现金价值和身故赔付等综合表现，有三款养老金较为拔尖。

分别是复星保德信的星海赢家青鸾版，太平人寿e养添年和大家养老的大家慧选。

&星海赢家青鸾版

星海赢家青鸾版是有三个计划，其主要区别在于身故赔付上。

计划一，身故赔付最全面，能保证领回20年；计划二，是保证领回已交保费；计划三就属于极致型，在领取后，没有身故赔付，这意味着，如果身故得早，有亏损的风险。

领取表现就和身故表现相反，计划三>计划二>计划一。

结合现金价值来看，后期收益是可以突破3.0%的。

所以想要高收益的养老金，可以着重考虑星海赢家青鸾版，一直稳居市场榜首。

&大家慧选2025

再看大家慧选2025，这个IP也很强。

产品分为两个计划，其中计划一是保证领取20年；计划二在领取后则没有身故保障。

我们以30岁女性，年交10万，从55岁领取的情况下，发现大家慧选2025计划一的领取比青鸾版计划一的还要高一些。

但是现金价值、综合收益层面，可能敌不过复保星海赢家青鸾版，但差距不大。

另外大家慧选2025可以对接旗下的大家城心高端养老社区，不管是社区地理位置，居住环境，还是太平洋服务等各方面都可以排进高端养老社区的第一梯队。

&e养添年优享版

最后一款是太平人寿的e养添年优享版，适合最公司品牌有追求的朋友。

产品身故保障要比青鸾版，大家慧选2025更长一些，可以做到保证领取25年，相对应领取上也就比其他两款少一些，但是也算是拔尖选手。

并且它还有一些独特的优势，对高龄人群很友好。

最高投保年龄截止74岁，且领钱的时间还非常快，最早女性55岁/男性60岁可以领钱。

如果女性55岁/男性60岁后才投保的，那么在交完钱，过了犹豫期下个月就可以领取养老金，基本做到即交即领取，不用等待。

所以如果想要大公司的养老金或者是高龄朋友想要补充养老金的，可以考虑这款。

同时当保费达到200万的情况下，也能锁定太平旗下的高端养老社区，入住价格算是高端养老社区里性价比最高的了。

整体大家挑选的这三款养老金可以说是目前非常优秀的，并且都会在这个月底之前下架，大家且买且珍惜。

错过这批，后续的养老金收益至少要缩水30%以上，或者你想领同样多的养老金，至少要多付出20%以上的成本。

快返年金

最后快返年金，最快第五年即可领钱，同时，账户还有一笔不低于本金的现金价值，适合替代存款吃利息。

固定类快返年金，最为推荐太平洋人寿的太平洋（2024）、蛮好的人生，还有中邮人寿的邮爱一生2.0，属于公司品牌和产品收益完美结合的产品。

其中太平洋（2024）属于持续高现金流模式。从保单第5年末，每年可以固定领取总保费的2.7%，同时账户里剩余现金价值最快第四年回本。适合锁定利率持续补充高现金流。

而蛮好的人生和邮爱一生2.0是属于从第五年末会一次性返还一大笔钱，是本金的7.5%-10%，然后从第6年起，每年再固定领取本金的2.4%左右作为利息，更适合替代存款。

如果想前期领的钱更多，那就中邮人寿的邮爱一生2.0。

如果更在乎前期灵活性，那就选择太平洋人寿的蛮好的人生。

另外，最近也有一款分红型快返年金，非常突出，即星颐快返年金。

这款产品是保底+分红的方式，而且玩法极多。

可以考虑正常领取，或者累积生息，以及交清增额。

而且根据我们测算，这款产品只需达到42%的达成率，即可接近传统型快返年金。

对于复保这家保司，分红达成率不如上述几家优秀。

这两年受到监管限高的影响，平均分红实现率只有40-50%。

而在这之前，也就是2013年-2023年之间，23款产品的分红实现率都在100%及以上。

近十年累计分红实现率的话也都不错，达成率基本都在100%附近。

所以综合以上几个维度来看，复星保德信的综合表现，虽不能和第一梯队的保司相比，但也处于中等水平。

所以星颐这款快返年金险，如果你相信复保他家分红能力，可以稳定超过50%以上，那么买它就赚到，比买固定类快返年金要有优势，而且非常灵活。

若接受不了，那么就选择以上固定类快返年金。

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