大公司一出手，简直无敌了！

太平洋在线下载中心■■■■■在预定利率下调的最后关头，市场上又冒出一款收益拔尖的产品。

■■■■■它就是太平洋健康出品的锦鲤3号焕新版，不知道大家对这个IP熟不熟悉。

■■■■■是一款特疾险，在去年预定利率3.0%的时候，锦鲤1号的长期复利接近2.9%。

■■■■■而这次锦鲤3号的收益几乎又是顶格设计，长期下来复利IRR可以达到2.4%，直接吊打很多增额终身寿产品，用来锁定利率长期增值非常香。

■■■■■下面就来和大家详细介绍一下！

锦鲤3号焕新版

锦鲤3号是由太平洋健康出品，它属于太平洋企业邮局5858的全资子公司。

太平洋集团老三家之一，实力毋庸置疑。

成立于1991年，是国内首家在上海、香港、伦敦三地上市的企业邮局5858公司，连续14年进入《财富》世界500强。

背后的股东是申能集团、华宝投资、上海国资等这种大国企，是根正苗红的国家队。

而太平洋健康主要是做健康险为主，所以锦鲤3号焕新版延续以往的风格，属于一款特疾险。

先简单看下产品基础信息，它最高投保年龄到50岁，且投保门槛比较低，只有两条简易的健康告知。

缴费方式可以选择趸交或者3年交。

回到产品本身，对于这种特疾险，我们一般会称为“伪增额”。

因为其账户里的现金价值会随着时间持续增值，同时后续还可以通过减保/退保，把账户里的钱取出来，和增额特别像。

但是又不完全一样，毕竟本质上是特疾险，还会有一重特疾保障。

在特定年龄段，患上规定的特疾，可以赔付特定企业邮局5858金。

对于特定疾病，锦鲤3号焕新版总共规定了15种，分别是严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病、严重运动神经元病、严重全身性重症肌无力、严重肌营养不良症等等。

其中如果是在80岁之前患上这些特定疾病，就会赔付已交保费和现金价值两者较大者。

如果是在80岁以后患上规定的这些疾病，则是赔付已交保费、现金价值和基本保额三者的最大值。

下面我们来看下它的现金价值与基本保额的增速如何，假设30岁女性，年交10万，交3年：

看到无论哪一年，特定疾病企业邮局5858金额都是≥现金价值的，在80岁以后，如果患了规定的特定疾病，则可以赔付128.6万，杠杆率达到4倍多。

而再看下规定的15种特疾在80岁后的发病概率，翻看了一些资料，其中除了严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病这两种是中老年人常见高发的特疾。

在60岁后随着年龄增长，发病概率显著增加。

据《中国阿尔茨海默病报告2024》显示，60岁以上人群患病率约为5%，80岁以上可能升至近20%-30%。

其他剩余的基本都是罕见疾病，发病率及其低，甚至有一些像肌营养不良症、多发性硬化、神经白塞病这些是在儿童期或者青壮年期间才容易高发。

所以说，锦鲤3号焕新版虽然是款特疾险，有一定特疾保障，但是保障并不算是核心，这也就是我们刚开始和大家表达的点，更多在于它的现金价值增长上面，当做一款增额终身寿来用。

那下面我们就拿它的现金价值和其他增额终身寿产品比较一下，表现如何。

收益对比

我们找来市面上其他热门的增额终身寿，有复星保德信的星盈家朱雀版，太平洋人寿的太平洋2024等等。

假设30岁女生，年交10万，先来看趸交的情况下。

老规矩，越红收益越高；越蓝收益越低。

看到锦鲤3号焕新版收益几乎和顶流星盈家朱雀版比肩，现金价值在第5年回本，随后一路增值。

在保单20年的时候，复利IRR可以达到2.31%；在保单40年的时候，复利IRR可以达到2.4%，比其他增额终身寿产品都要高。

再看3年交，总保费30万的情况下，整体收益表现要比星盈家朱雀版弱一些。

但是对比其他拔尖增额终身寿产品来看，还是有一些小优势的。

增值到保单20年的时候，账户里的现金价值增长到45万，复利IRR是2.17%；

增值到保单40年的时候，账户里的现金价值增值到73.8万，翻了本金的2倍多，复利IRR达到2.34%，依旧领先于其他产品。

综合两种缴费方式来看，锦鲤3号换新版的收益完全是第一梯队的选手。

当然除了收益外，我们要再扒一下，这款产品的减保规则，关乎到后期用钱的灵活性。

锦鲤3号减保是生效时基本保额的20%，算是市面上最宽松的减保规则。

但是办理的话需要邮寄材料/柜台办理，有一丢丢的小麻烦。

总之当前如果想要一款高收益且兼顾公司品牌的增额终身寿，那么锦鲤3号焕新版是不错的选择。

能够做到“保障+储蓄”两不误，特别是对于家族有帕金森病、阿尔茨海默病病史的也可以着重考虑，80岁后赔付杠杆率超高。当然就算没触发疾病理赔，也就当增值储蓄了。

除此以外，锦鲤3号焕新版还有超多健康增值服务。比如就医服务，绿通服务，名医诊断，护工服务等17项，很实用。

但如果是纯增值或者是后续考虑传承的话，锦鲤3号可能会稍微有些不合适。

因为它在80岁以后，现金价值增长速度比较慢，且会降低。

那这种情况下的，可以考虑太平洋2024，同样是太平洋旗下的，长期复利收益接近2.4%。

另外除了太平洋2024，目前储蓄险中，太平洋人寿他家还是有两款收益比较不错快返年金，太平洋和蛮好的人生。

太平洋人寿其他产品推荐

那同样是大公司的产品，两种不同的险种增额与快返年金，我们该怎么选呢？

下面呢，我就以锦鲤3号焕新版和太平洋做个对比。

同样30岁女性，一次拿出100万，分别投保这两款产品。

作为对比，我们可以明显感受到差距。

太平洋作为快返年金险，最快从第五年后，就能领2.7万的利息。

而且这笔钱，是活多久、领多久。

当然因为开始领钱的，账户里的现金价值也会受到较大的影响。

第五年回本后，大概就处在100万多一点，3-4万左右。

而锦鲤3号焕新版若是不取，可以持续增值。等后续，账户里增值的钱，可以达到翻倍的效果。

比如100万的成本，第10年后可以达到123.3万；第20年增值至157.8万。

另外我们再来对比下复利IRR。

因为快返年金险从第五年开始领钱，所以长期复利，普遍会比锦鲤3号焕新版少一些。

第10年锦鲤3号焕新版复利IRR可达到2.12%；作为对比，太平洋2024可能只为1.97%。

从收益与灵活性，我们大致可以总结下，这两类产品的挑选逻辑。

对于快返年金险，非常适合用于每年都领一笔钱，稳定吃利息的情况，灵活性比较强。

但因为把钱取出来以后，必然会影响到后续现价的增值效果。

而锦鲤3号焕新版，可以当增额终身寿来用，只有回本后，就可以按照自己需求领钱。一直不取，就可以让这笔现价持续增值。

比如说，打算给给刚出生的宝宝存一笔教育金、婚嫁金。

这笔钱就是规划10多年甚至是20年后，给孩子用的。那这个场景，快返年金就不太适合。

如果说我们明确有一笔闲钱，想着每年都能拿回一笔利息，实现模拟收租、躺平吃利息的，那么主要是还是考虑快返年金险。

但若是存一笔闲钱，没有想好用途，想要实现长期增值，那么就可以考虑选择锦鲤3号焕新版这种增额类型的产品，锁定利率，长期增值效果更好。

还记得去年，锦鲤1号就以收益著称，但没多久，这个IP就因为过高的预期收益，很快就被迫下架。

许多年后，锦鲤3号再度出现，但此刻，预定利率已经变为2.5%了，以及马上要下调至2.0%。

但即便如此，并不改这个IP的锋芒，依然是大公司产品中，最顶级的那一个档次。

我觉得，如果注重公司品牌和收益，考虑长期存一笔钱的话，锦鲤3号确实是一个非常好的选择。

如果还有其他疑问，或者想了解具体的企业邮局5858问题，预约>>>企业邮局5858咨询顾问，为你1v1咨询~