国家发钱了，但还不够！

太平洋企业在线邮局官网■■■■■这两天，有个大新闻，就是国家针对3岁以下有娃的，发放了额外的补贴。

■■■■■每年3600元，一直发到孩子满3岁。

■■■■■这个政策刚出来，我就把它转发给了身边的朋友。

■■■■■大家普遍有两个层面的感受。

■■■■■第一个层面是，原来没钱领，现在有钱了，多一笔补充，还不错；

第二个层面则是，相比孩子整个周期的养育成本来说，这个钱显然还不够的。

作为一个已婚无娃的人来说，最近面临着父母的催生压力。所以每次聊到生娃这事，好像心头都有一种焦虑。

也借着这个机会，来分析下，对于生娃这事，靠补贴到底能起到多大的作用。以及目前的补贴，能解决很多人心中，「生了怕养不起」的根本焦虑嘛？

先来说一下，为啥对生娃这事，国家会发钱。

其实从去年开始，很多地方都明确发出了对结婚、生育的补贴。

到今年直接全国性的。

根本目的就是，我们的生育数据，已经到了一个必须刺激的阶段了。

我去统计局官网，找了下近十年来生娃数据。

之前放开二胎数据开始，还能维持1700多万的新生儿数量。但随着时间推进，二胎政策刺激的效果明显下滑。

从2016年以后，仅6年时间，新生儿数量跌落至900万的数量，几乎“腰斩”。

900多万的新生人口数是什么概念呢？

往前数，即便是60年代，自然灾害时期，新生儿还能突破千万。

其余生育高峰年份，新生儿都突破2000万以上；正常年份是1600万左右。

2023年902万的新生人口数已经是有记录以来最低的水平。

为什么新生儿数量下滑这么严重，这个的源头要追溯到结婚数量。

我们再来看另一组同样让人沉默的数据——结婚率。

民政部的统计数据显示，我国的结婚登记数量，从2013年1347万对的峰值，一路“节节败退”，到了2024年，只剩下了610.6万对。

十年左右的时间，少了一半多。

记得之前和95后、00后聊天，有很多人把“不婚不育保平安”挂在嘴边。以往，没看数据前，认为这些只是玩笑。

但通过血琳琳的数据表明，这个早就不不是调侃，而是年轻人自发的真实选择。

当然不结婚的原因，可能多种多样。

有些是追求自由，有些则是迫于现实。现在很多年轻人都选择在大城市就业，在快节奏的工作和生活下，其实很难说腾出精力恋爱结婚。

随着年轻人不结婚、不生娃后，就会导致很多难以弥补的后果。

第一、人口红利消失，未来人工成本会提高；

第二、养老金体系的收支失衡。我们遵守的是现收现付制，就是老年人领的养老金，要靠年轻人交。后续年轻人减少，就会导致养老金收支失衡。

第三、影响经济活力。

年轻人是消费的主力军，一旦数量变少，就将导致经济发展缓慢。

所以，基于以上原因，国家考虑大力发钱，来刺激新生儿人口数量。

但问题是，这笔补充够用嘛。

之前在日本征收单身税的时候，我就曾和大家提到过各国的生育成本。

其中我们国家的生娃成本，占到GDP的6.3倍，只比韩国低。 ? ? ? ? ?

最新人均GDP数据，是10万元左右。

作为推算，那养娃成本就是63万附近。

当然这个数据都是较为粗略的，根据育娲人口的研究，测算出18岁之前的平均养育成本，在53.8万；

读大学期间，则需要14万，总共需要68万左右。

具体到不同区域，因成本不同，需要花费的金额会存在较大的差别。

发达区域，诸如北京、上海这些，18岁之前的养育成本达到90万以上。

当然对于一些经济没那么发达的，诸如青藏、青海这些，可能成本就低一些，只需30多万，但结合当地的工资水平来说，这也不是一笔小数目。

为啥养娃成本这么高呢？

这个我们可以模拟孩子各个阶段的花销，来实际计算下。因不同城市，花费差别很大，我就以中等城市为例。

先来说0-3岁幼儿期阶段。

最开头的花销，肯定是生娃成本。但这个成本，各地有所不同。

怀孕期间，外加分娩坐月子，这个费用，保守估计，至少要3-4万。

但这个钱肯定是丰俭由人。

这里我们还是以最基础的，保守估计。?

另外生娃孩子以后，孩子的吃喝用度都是不小的开支。

比如前期的奶粉、纸尿裤，衣服鞋袜、洗护用品；以及孩子生病的备用金等等。

还有小孩子生病，这个我的经验还是很丰富的，毕竟有着很多理赔案例的积累。孩子一旦生病，即便有医保，花销还是很大的，按每年5千预估感觉都少了。

综合下来，杂七杂八，保守估计，至少每年是要2-4万这个范围。

这样算下来，0-2岁期间，生活开销加上生娃的费用，至少10万得有了。

日常开销，其实还好，孩子成长过程中，最耗钱的其实是教育。

分为幼儿园阶段；小学、初中阶段；还有高中。

先来说3-5岁幼儿园阶段，这个要分公立和私立。

具体选哪个类型，还是和鸡娃程度有关。有些家长，可能希望去上一些高端的私立幼儿园，会提供更好的教育和环境。

但有些就觉得公立幼儿园就能满足孩子成长的看护等。

所以对这部分的教育花销，我们按照每年1.2万-3万来测算。除教育外，孩子这期间的日常花销，按照2.5万-3万来估计。

这样幼儿园期间，孩子的花销大概是4万-6万每年，三年大概需要12万-18万。

然后小学、初中，这九年算作一个阶段。即对应6-14岁这个年龄段。

这个阶段的花销如果去公立学校，其实教育的成本应该不算高。主要是课外期间的补课费用。

最基础的，每年3千应该足够满足基础的义务教育阶段；除此外孩子的日常开销，按照2-3万去预估。

这样每年大概2.5万左右。九年下来，就是22.5万，当然，这是保守估计。

接着来算高中阶段，即15-17岁。

对于高中，过了义务教育阶段，成本会提高。

教育费用按照5千来预计，算下来，会比初中阶段多2-4千。

这样每年开销大概就是2.7万，三年下来，至少8万。

以上就是我预估的，孩子从0-17岁花销，因为存在区间，所以我按最低的值来测算。

0-2岁，10万；3-5岁，12万；6-14岁，22.5万；15-17岁，8万。

加起来，我们保守估计，在一个中等城市，把娃养大到高中，至少需要53万元。

比如教育费用，这个是没有上限的。有些家庭，对于教育的支出可能都要占到较大的比重。

所以，上述机构给出的养育成本，并没有夸大，实际养娃就是一个非常花钱的事情。

这样测算下了，目前发放的三年总共1万养娃补助，确实只能算是效果有限了。

那对于有娃的家庭，确实需要为孩子存一笔钱。

我问过很多有娃的家庭，多数其实都没有对生孩子这件事后悔。?

就是有孩子，虽然前期很折磨、痛苦，但是看着他/她长大成人，真的是一种无与伦比的体验。

当然，我讲这些并不是劝生或者是输出价值观。我想表达的就是，要孩子与否都是自己的选择。

有孩子，花销大，但也多了体验、陪伴和责任；

没有孩子，节省花销，也会更自由，提高生活品质。

没有绝对的对与错。

只是，对于有娃的家庭，就要提前规划好，孩子每个阶段的花费；

如果没有娃，那就要更侧重于去提前规划好养老规划。

因为咱们今天是聊孩子的话题，所以咱们主要讲讲，怎么给孩子存钱。

对于是否要为孩子存钱，我曾经做了个调查，九成以上的父母，都是选择要存。

其一是为了教育；其二是为了婚嫁；其三，是为了后续的不时之需。

对于教育这件事情，我很有发言权。

因为我就是从小地方走出来的，很感激当年父母在我身上，投资的教育成本。因此，我得以读到大学，走出家乡，获得一份还不错的工作，以至于过上还算体面的生活。

与我对比，和我在同一个村子里长大的同龄人，要么只能去做最基础的体力；要么只能是做些小生意。

未来学历是会贬值，但读书终究能保证一个下限。

至于后续两个需求婚嫁与为未来存钱，这些也都是孩子成长阶段所必须准备的积蓄。

对于给娃存一笔钱，这个工具，要满足以下特点。

首先，一定要安全，绝对不会亏。

一旦本金亏损，影响的是孩子的未来，存钱的意义也就没有了。

其次，要长期可持续。

为以防很多家长存不住钱，就要借助一些工具，强迫自己把钱存下来，而且不能动用。

最后，收益不能太低。

不要求像股票基金这么夸张，但是好歹不能比银行存款低吧。

这三个要求，单独拎出来都不难，但是结合在一起你会发现，目前只有储蓄险才能满足。

并且，在存款动辄1.5%以下的时候，我们在预定利率下调阶段，锁定2.5%预定利率的储蓄险，绝对是非常好的时机。

给孩子做教育金，现在可以考虑两种方式。

第一种选择的是固定类增额，它的优势是，收益明确，长期锁定2.3%以上的复利；

另一种方式是考虑分红型增额，保底部分的收益一定能拿到，分红部分存在浮动，长期预期复利可到3.2%左右，但存在波动，不够稳定。

我以一次交100万，放入顶尖的增额太平洋和一生中意尊享版分红险为例，咱们看看效果。

如果是预算给孩子存到18岁，当做是孩子上大学时的留学费用。

那么固定类增额，现价可以增长至146.6万；

如果是分红险，保底部分，可能拿到129.7万，少了17万左右。

但我们看分红部分，若按照100%一直持续下去，那么预期收益可以拿到165.7万，直接比固定类增额多20万。

至于分红部分能否拿到，要看企业邮局5858公司的分红达成率。

我所挑选的这款分红险背后的保司中意人寿，在分红这块做的属于是拔尖的存在，除了限高令限制分红的年份外，其余年份均可达到100%。

总得来说，给孩子存一笔钱，若想要确定、明确的收益，那么可以考虑固定类增额，诸如太保太平洋2024；以及最近新出的太保锦鲤3号、复保星盈家朱雀版。

若能接受收益存在浮动，想要更高的收益预期，就可以考虑一生中意尊享版这类分红险。

当然，我文中以100万未来，只是为了测算方便，不是真的需要拿出100万。

对于纠结是否要娃的我来说，看待这个补贴，观感既是有挺好，但不会为这个生娃。

我虽然没做过父母，但都做过子女，对于一个孩子成长需要的物质、精神，陪伴等，终究是建立好提前预期的。

因为有明确的付出预期，就导致如果没有做好准备，给孩子提供较为理想的条件的话，是不打算生娃的。

可能过于理性，但我觉得也会更负责一些。

这就是我对生娃这件事，最真实的想法。

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