2025年下调在即，顶流产品排行榜！

太平洋在线手机注册■■■■■2025年已经过半，进入7月份，预定利率也即将迎来新一轮下调。

■■■■■至于具体下调的原因，之前和大家分析过。就是遵循最新的动态利率调整规则，在5年期存款、LPR都出现下降的情况下，企业邮局5858必然无法维持2.5%的预定利率。

■■■■■另外，结合这两年产品调整的经验，我们会发现，保司不会给市场反应的机会，会搞猝死式下架。

■■■■■6月份以来，已经有多款拔尖产品出现了调整。比如中英人寿的悦活人生，复星保德信的星享未来等等这些拔尖产品都已下架。

■■■■■所以当前有需求的朋友，可以早些锁定，可能稍一不留神产品就下架了。

今天给大家盘点一下，当前市场拔尖的储蓄险产品。

分为四类去介绍，分别是增额终身寿、分红险、养老金以及快返年金。

增额终身寿

先看增额终身寿，每年有多少收益都明确写在合同里。

无论未来经济如何下滑，我们都会锁定利率。

当前2.5%预定利率设计的，优秀的产品，长期复利能达到2.3%以上。

对比测评下来，当前有三款产品值得推荐，分别是复星保德信的星盈家（朱雀版）、太平洋人寿的太平洋2024和新华人寿的利久久2号。

我们以30岁的小姐姐，一次交10万为例，对比下。

趸交的情况下，表现最突出的是星盈家（朱雀版），在保单第4年就回本，然后一路红到底。

在保单第10年复利可以达到2.2%，后期甚至复利可以达到2.4%，可以说是天花板级别。

紧接着就是太平洋人寿的太平洋2024和新华人寿的利久久2号。它们的回本时间也在第四年，后续复利IRR突破2.35%。

三年的情况下：

星盈家（朱雀版）收益表现依旧领先。

太平洋2024的回本时间要慢一些，在第8年才能回本，但回本后收益表现还是可以的，长期IRR和趸交时相仿。

利久久2号回本时间会比太平洋2024快一些，前期收益表现稍好，长期收益和太平洋2024差距并不算太大。

最后五年交的情况下，收益排名表现没啥变化，不多说。

所以总结一下，当前如果追求高收益的，那复星保德信的星盈家朱雀版可以作为首选，无论那个缴费方式下，收益都很突出。

倘若追求公司品牌的话，那太平洋人寿的太平洋2024和新华人寿的利久久2号就是不错的选择。

其中太平洋人寿老三家之一，头部大保司。产品收益趸交情况下最出色，其余长交的话，就是回本要慢一些。

最后新华人寿利久久2号，收益和太平洋2024差不多，优势在于长交情况下回本速度更快。总之这几个选哪款都是不错的。

只是，增额终身寿收益即便再高也不可能突破2.5%，如果期望收益更高的，还是更建议选择分红险。在分红的加持下，预期收益甚至可以超过3%。

但分红险对于保司的要求非常高，最终在层层筛选下，给大家挑选出两款最值得入手的分红险。

分红险

分别是中意人寿的一生中意尊享版和中英人寿的太平洋2.0。

好了不多说，直接给大家展示它们的收益表现。

收益分为两部分来看，一部分是保证收益，写进合同保证能拿到的；另一部分，分红是不确定的，得根据当年实际分红来看。

我们按照30岁女性，年交10万，交5年来看。

先看保底部分，一生中意在保单第9年回本，长期复利可以达到1.7%。

太平洋2.0呢，回本更快，在保单第7年就回本了，并且长期复利可以达到1.8%。

加上分红，假设分红实现率100%的情况下，一生中意尊享版的回本时间更快了，和太平洋2.0一样都在保单第7年超过已交保费，后续长期持有它们的复利IRR超过3%。

当然这是分红始终100%实现的情况下，如果降低分红预期再来看下，假设分红实现率只有70%。

预期表现会相对弱一些，但还是可以轻松超过固收的增额终身寿。

当然这都是演示，最终实际分红如何，还要看保司的投资收益情况。

统计下来，这两家保司近5年的投资收益率长期做到5-6%左右。

近三年的投资收益率在众多5858邮局保司排在前十名，可以说非常优秀。

除了投资赚钱能力，过往分红成绩也很重要。

中意人寿是一口气公布了从2013年到2024年长达十一年的分红成绩。

除开2024年监管限高的特定年份，其他年份所有分红险的实现率，全都做到了100%及以上，甚至有很多还能超额分红。

其中从2013年往后，每年分红平均值都在105%以上，再到2020年和2021年就更夸张了，平均下来，产品分红实现率都能达到120%，130%。

再看中英人寿，官网是只公布了2023年和2024年的情况。

其中2023年1月1日--2023年12月31日，共披露34款产品，分红实现率都超过100%。

去年整体分红实现率维持在70%-80%之间，也是突破监管限高的保司之一。这些数据就是变现展示分红实力的优秀。

结合公司整体的运营情况来看，这两款产品是分红险中的尖子生，值得选择。

其中如果是看中长期分红能力，可以优先考虑中意一生中意尊享版。毕竟中意人寿过往分红达成率数据参考更长，稳定性与分红意愿也都非常优秀。

另外如果更在乎产品保底部分的收益，那就中英太平洋2.0。不过需要注意的是，目前它的趸交和十年交版本已下架，只能选择其他版本了。

养老金

再看养老金，后期预定利率下调再叠加第四版生命周期表，届时养老金收益将大打折扣，同时形态有着颠覆性的改变。

在这样的趋势下，我们就要抓住当前这些固定类养老金。

目前最值得入手的养老金主要有四款，分别是复星保德信的星海赢家青鸾版，太平人寿的e养添年，大家人寿鑫享诚心和利安人寿的青山1号。

1、星海赢家青鸾版

星海赢家青鸾版它有三个计划，领取表现都是非常拔尖的，同时维持终身现金价值，保留一定灵活性。

我们假设30岁女性，每年交10万的情况下，从60岁领取的情况下。

能看到，不管是什么缴费方式，青鸾版三个计划的领取都是排在第一梯队的。

其中领取表现青鸾版计划三>青鸾版计划二>青鸾版计划一。

主要是青鸾版计划三属于极致领取型，在领取后没有身故赔付，所以领取表现更好一些。比较适合丁克的朋友，只在乎高领取，不需要给家人留钱的。

其次计划二和计划一，领取表现也不错，同时还有一定保证领取，属于均衡型，适合绝大多数朋友。即便走的早，也能拿到对应的养老金，不会亏。

综合想要高收益的养老金，可以着重考虑星海赢家青鸾版，满足不同需求。

2、太平人寿——e养添年优享版

e养添年优享版的领取表现，也算是排在第一梯队的。

同时它还有着25年的超长保证领取年限，保证我们领回的养老金永远比本金多，不会亏损。

假设一位30岁的女性，趸交100万，选择55岁领取的情况下。

那么她每年可以领取74281元，保证领取25年，也就是她最低能领回185万。

当然这只是给我们的领取下限，后续我们领的时间越长，我们就越赚。

累计活到90岁的情况下，她一共可以领回267万，翻了本金的两倍倍多。

背后承保的太平人寿属于老七家之一，背靠财政部，妥妥地根正苗红的国家队。

此外，产品对于高龄人群特别友好。它最高投保年龄截至74岁，并且领钱时间还非常快，如果是在退休年龄后，比如女性55岁/男性60岁后才投保的，那么在交完钱，过了犹豫期就可以领取养老金，做到即交即领取。

所以在乎公司品牌，或者在乎身故保障的朋友，e养添年就非常合适。

又或者是已经退休后，想要补充养老金，它也非常合适，不用等待，基本交完就能领取。

除此以外，当保费达到200万的情况下，还能锁定太平旗下的高端养老社区。

它们家的居住环境，配套设施以及太平洋资源各方面都很优秀，价格也算是高端养老社区里性价比较高的了。详细介绍大家可以看一下这篇文章——这家养老社区，真值啊！

3、大家人寿——鑫享诚心（养多多7号）

第三款是大家人寿的鑫享诚心，也叫养多多7号。

它有A、B两个版本，每个版本又有两个计划，其中两个版本最大的区别就是，B版本在88岁有祝寿金，A版本没有。

领取表现上，从表格上也能看到，非常优秀。

同时产品也能对接旗下的大家城心养老社区，社区选址都在核心区域，交通自然是非常便利。

同时保费门槛最低150万，就可以获取保证入住权了。

所以喜欢领得多，或者对高端养老社区有需求的都可以考虑大家的养多多7号。

4、利安人寿的青山1号

最后利安人寿的青山1号，它是有两个计划，主要区别在于它们的领取模式上。

计划一是等额领取，也就是传统养老金，每年的领取金额是固定的。

领取表现比青鸾版计划三还要高一点点。同时还有身故保障，也兼顾一定灵活性，适合绝大多数朋友选择，入手不亏！

计划二领取是递增的。开始领取的前20年比较少，每年领基本保额的一半；等20年以后，每年领取的金额开始翻倍，抗通胀的效果。

同时在90岁这年，还可以领取10倍的基本保额，作为祝寿金。

最终测算下来，可以仅靠利息实现养老。

我们假设30岁女性，年交10万，交5年，总保费50万，并选择在60岁领取。

看到从60岁开始到80岁之间，每年可以领取3.37万。

从80岁往后，每年的养老金开始翻倍，是6.74万。

累计领到89岁时，一共可以领回134.8万，翻了本金的2倍多。

同时自领取后，账户里的现金价值一直高于本金。

也就是相当于这期间我们一直领的是利息，同时本金还增值了。

如果我们想要退保，随时都能拿回80万左右的现金价值，实现纯靠利息养老。

当然如果不退保，持续领的话，收益更高，它在90岁这年，会给一笔10倍的基本保额，作为祝寿金。

算下来，累计领到90岁，一共可以领回208万，翻了本金的四倍，此时的复利可以达到3%。

后续活的越久，就领的越多。长寿一点活到100岁话，则一共可以领回320万左右，足足翻了本金的6倍，复利IRR可以达到3.5%，这收益可以说碾压其他选手。

这种计划二，就适合有一定养老基础的朋友，可以额外补充一份，提高养老品质。或者是有传承需求的朋友，实现紧靠利息养老，剩余的钱留给孩子。

快返年金

最后快返年金，最快第五年即可领钱，同时，账户还有一笔不低于本金的现金价值，适合替代存款吃利息。

当前推荐的产品有太平洋人寿的太平洋（2024）、蛮好的人生，还有中邮人寿的邮爱一生2.0，属于公司品牌和产品收益完美结合的产品。

其中太平洋（2024）属于持续高现金流模式。从保单第5年末，每年可以固定领取总保费的2.7%，同时账户里剩余现金价值最快第四年回本。适合锁定利率持续补充高现金流。

而蛮好的人生和邮爱一生2.0是属于从第五年末会一次性返还一大笔钱，是本金的7.5%-10%，然后从第6年起，每年再固定领取本金的2.4%左右作为利息，更适合替代存款。

其中蛮好的人生可以领回总保费的7.6%，从第六年开始，蛮好的人生每年就是固定领回总保费的2.48%。账户里剩余现金价值最快第四年超过已交保费。

邮爱一生2.0在第五年末可以领回总保费的10%，后续第六年开始每年固定领取2.41%。因为前期返钱比较多，邮爱一生2.0的现金价值回本比较慢，一直等到保单中后期，现金价值才超过已交保费。

总体两款差距不是很大，后期的复利可以突破2.3%。

实在要挑选，如果想前期领的钱更多，那就中邮人寿的邮爱一生2.0。

如果更在乎前期灵活性，那就选择太平洋人寿的蛮好的人生。

以上就是当前拔尖的储蓄险产品清单，给大家整理成表格，可以对应需求入手。

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在利率下调之前，大家要留意以上这些拔尖的产品，和顾问老师同步好产品信息。一旦产品出现调整，也能做好相应的准备，避免更改投保方案，影响原本的收益。

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