养老金，真涨不动了！

太平洋在线邮局登录网址■■■■■不知道大家有没有发现一个情况，就是今年社保养老金涨幅的公布时间，比往年都要晚一些。

■■■■■还记得往前数几年，在4月或者5月份，就公布了职工社保的涨幅情况。

■■■■■但今年，已经六月份下旬了，还没有公布职工退休金的统一参考涨幅。

■■■■■对于社保养老金会涨这事，是板上钉钉的。

■■■■■去年官方文件，就提到了社保养老金会稳步上涨。但这个上涨的数值到目前，我们还并不清楚。

但据我估计，极大概率会低于去年的涨幅3%。

其实这些信息都表示一个现实，就是社保养老金确实是涨不动了。

我们聊的，职工养老的涨幅情况，和我们打工人息息相关。

毕竟，五险一金，每个月都要往养老金交一笔钱。

个人交8%进个人账户，这部分的钱，就是只属于自己的，每年会给一定的利息；

另外公司交的16%进入统筹账户，这部分的钱，则是看当地平均工资等等，依据计算公式来算的。

以老王为例，按时交社保，然后领退休金，根据社保养老金计算公式算下来，个人账户加统筹每个月领3千。

退休后，老王每个月就按照3千，一直领钱。

这里会面临一个非常现实的问题，就是养老可能会存在通胀的，面临物价上涨，生活成本提高。

比如之前10块钱一碗面，那随着时间推移，15块钱都未必够。

所以为解决养老金不够花的情况，每年社保养老金都会公布一定的涨幅。自2005年，国务院出台《完善企业职工基础养老制度办法》后。

就会公布一个参考的涨幅比例。

比如我列出的这些年份。

每个城市会根据实际情况，涨幅比例会有一定的差别。

但我们会发现，这些年的涨幅，已经没那么凶猛了。

最开始的时候，动辄每年涨10%以上，但近些年，养老金涨幅逐渐减少，去年的3%已经创造历史最低。

然后今年的涨幅，极大概率会低于3%。

那为啥社保养老金涨不动了呢？

一方面是，以往的涨幅，确实让领养老金的老人，感受到了阳光普照。

每次测收益的时候我都会说一嘴，复利的力量。

那我们就可以来测算一下，20年前，领不同养老金的群体，经过上述的涨幅情况，会增加至多少。

我分别模拟了月领1千到1万的情况。

从2005年开始，如果按照所公布的养老金涨幅计算，那么如果当初领1千，到2024年，即可增至4809元；

这笔钱已经非常可观了。

当然，这是模拟月领1千，然后退休金更高，那么涨幅是会更惊人的。

比如月领5千，经过涨幅，可以增加为2万4；

月领1万，会增加到4.8万。

如果2005那年，满60岁，开始领养老金，那到现在，拥有如此高的退休金，着实是非常有诱惑力的收入。

比如之前火爆全网的，爷爷每活一天，就能给家里带来566元的收入。

类似这样高退休金的老人，并不在少数。

另外，我们也可以从社保养老金的整体收支情况来判断。

这个具体收支，我们要结合收入构成来看。

养老金收入，可以从官方公布的财政收入决算表里找细节。

之前和大家讲过，社保养老金的收入，也不仅靠职工交的保费，还有一定的比重来自于财政补贴。

比如我们可以来详细对比下，2023年社保养老企业邮局5858的收入构成。

主要包括四部分——保费收入、财政补贴、利息收入和委托投资收益；

这四项，主要都和保费收入有关，这里面的财政补贴，占比其实还挺高的。

以2023年为例，对职工养老企业邮局5858的补贴，其中有企业职工和机关事业单位两部分。这两部分达到了7731.42+5990.93=13722.35亿。

如果我们想知道，职工养老企业邮局5858的实际盈余情况，就得扣除掉财政补贴。

咱可以这样理解——当年实际盈余=总收入-总支出-财政补贴

我找了下这些年的数据，算了下实际盈余，就发现这个结果着实不太乐观。

2020年数据这么惨，主要是受疫情影响减免了部分社保收入；

当然其他年份的盈余数据，压力也挺大的。

若没有财政补贴，仅靠交的保费，当年盈余就是亏损的，符合我们对社保养老金的认知，而且每年基本都要缺口大几千个亿。

那实际上，职工养老企业邮局5858的结余，也就8.7万亿，经不了多久就顶不住了。

社保养老金不够了，其实我们早些年就和大家讲了。

早在在2019年，郑秉文教授编写的《中国养老金精算报告2019-2050》时就提到过，当时养老金收不抵支的省份已高达16个。

并且经过精算模型测算，养老金累计结余将会在2035年耗尽。

然后今年这个数据有所改观。

之前也和大家发文提到了。

因为采取了一些改革措施，包括养老统筹，以及延迟退休政策，让这个年限有所推迟。

收不抵支的年份，从2028年推迟至了2036年；

然后彻底枯竭的年份，从2035年，延后到了2044年。

这个时间推迟了8年左右。

如果养老金收支不够，财政补贴的投入肯定会增大。但从预算来看，养老金预算已经占公共支出的14%，已经不低了，很难说再进一步提高预算。

其实，有关社保养老金，为啥会如此严峻，原因我们也和大家反复讲过许多次，我感觉我自己说的都有些厌倦了。

我们的养老金模式是现收现付制——就是年轻人交的钱，来发给老人。

这样的话，如果年轻人数量多，老人少，这个模式尚可运行。

但我们现在面临的情况是，老人人变多，新生儿数量变少，社保基金运行肯定是会受到很大的挑战了。

比如，我们现在赡养比大概是2.7，就是2.7个在职职工“供养”1个退休人员。比如说老人退休金3千，那就是有三个年轻人交1千顶上，还可以维持。

但到2060年，这个潜在支持率就下降至1，就是1个在职职工“供养”1个退休人员。这个比例已经非常危险了。

老人领3千，需要一个年轻人也交3千，那就很难实现了。

对于大方向的事情，咱不预测，也不必复盘。

现在就是我们该怎么去解决。

其实，很多年轻人，已经对社保养老不报有过高期待了。

比如我自己为例吧，其实真不指望，靠社保就能安然领退休金，满足我的养老预期了。

我预设了几种情况，大家可以听一下我的看法。

假设第一种，社保未来养老金后续还能维持涨幅。

就比如说我们未来的新生儿增多，老年人没那么多了，然后我们的养老金领取情况和现在差不多。

但即便如此，养老金也不够花的。

就按现在的数据，养老金替代率也就只有40%左右。

比如我现在拿1万的工资，退休后那就只能领4千养老金。

倒不是说4千养老金不多，只是维持我现在的生活水平，肯定是达不到的。

比如在上海，衣食住行，我现在至少要花5千左右。这里面住房、日常吃饭、交通是硬性花销，就快小4千了，其余再节省，怎么也得要1千元。

所以，除了社保外，我肯定会配置额外的养老金的。这是乐观的，社保养老金不会缩水的情况。?

第二种，社保养老金不再涨幅。

理想情况，养老金不遇到收支失衡，那按照现在职工社保替代率算，退休前拿一万，能领4千；

那悲观的情况，养老金后期会缩水，退休前拿1万，退休后养老金只能拿3千多。

这种情况，那我更要补充养老金啊。

毕竟辛苦奋斗半辈子，到老后，还得保持体面一点的生活。想着能吃点好的，住的舒服，然后有时间多去外地转转，弥补一下年轻时因忙碌而错失的美景。

所以这种情况，更应该补充养老金。

第三种，继续延迟退休。

这个我觉得也是大概率事件。

现在的版本是，延迟退休男性到63岁、女性55岁。

但根据其他国家的情况而言，延迟退休就没有一步就定好的，都是步步推迟。

比如日本、美国等其他欧美国家，自从开了延迟退休的口子后，就没有停过。

所以，我觉得未来领取养老金的时间还会被推迟，比如就说延迟到65岁吧。

那如果我50岁不工作以后，要等到65岁才能领养老金，这中间要空将近15年。

在我晚领这么多年养老金时，我更要提前补充另一份养老金，以免到等到我不能工作以后，没有收入，连一碗粥都喝不起。

以上就是我分析的三种情况，无论哪种，其实都需要补充养老金。

而且是社保养老金越不足，会面临延迟退休的话，越该补充养老金。

至于具体补养老金的方式，以前也和大家分析过，多数人都应该靠养老金第三支柱——个人养老金和商业养老金来补充。

如果说收入比较高，就可以考虑个人养老金和商业养老金相结合；

如果收入没有超过10%的税率，那么就不建议考虑个人养老金，直接选商业养老金，可以少交一些，拉长交费年限，来增加后续领取的金额。

每次和大家聊到社保养老金，都有一些非常现实的问题，听起来很严峻。

但和大家讲，就是种警醒，提早准备嘛。

毕竟，问题不会因为忽视而消失，只会更加严峻。对于40岁以上的朋友，真的要考虑好，自己养老金的问题，补充自己老年后的现金流。

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