停售前一定要买养老金，收益是存款的四倍！

太平洋在线企业邮局会员■■■■■如果最近有配置养老金需求的朋友，我真心建议，一定要在8月底之前，买上现在2.5%的固定类养老金。

有朋友照做的话，多年后回看一定感谢自己当初的决定。就如多年前上车3.5%、3.0%一样。下面我就和大家分享下，为啥要赶在这个节点前来投保，2.5%的养老金到底优势在哪！

■■■■■现在买养老金，不可忽视的三个理由

■■■■■第一点就是，同样情况下，养老金收益可能达到存款的四倍以上。

■■■■■我知道大家都对收益比较感兴趣，那咱们就来直接对比下收益。

■■■■■目前我们买的养老金，能领多少，都是白纸黑字写进合同的，属于保本保息。

而很多人经常会购买的银行存款，也属于是保本保息，最安全的一类资产。

我们可以直接模拟，这两类工具的收益情况。

目前我们五年期存款的收益，大约在1.3%左右，而且降息的趋势还是肉眼可见的。

那我们买养老金，以某款拔尖的产品为例。

如果领到80岁，算下来年化单利可以达到4.23%，是目前存款收益的3倍；

如果更长寿，活到90岁，年化单利更是高达6.20%，是存款收益的4倍以上！

最关键的是，这个收益是“锁定”的。无论未来降息到什么地步，这份合同里的数字都不会改变。

在未来的大降息时代，有一个能锁定利率的养老金，将会带来一种绝对的安全感。

第二个理由是，养老这件事是绝对刚需，不因个人意志而转移。

养老这件事，它不像买车、或者去旅游等消费，可以等，可以不要。

养老，是100%会发生的“刚性需求”。

只要我们能健康活到60岁，就必然要面对这个问题。

但我们的保障足够吗？根据我们过往总结的数据：我们国家的社保退休金，替代率（退休金占退休前工资的比例）连40%都不到。

这意味着，一个退休前月薪一万的打工人，退休后可能连四千元都拿不到。这笔钱，仅仅能维持最基本的生活。

更严峻的是，人口老龄化加剧，社保基金压力巨大，我们已经开始推行延迟退休。

根据最新公布的数据，养老金涨幅已经在逐步走低，从最开始动辄10%，但现在屡创新低，涨幅低至2%。

这意味着，如果只想依靠社保过上体面，不给子女添麻烦的晚年生活，几乎是不可能的。

我们一直和大家强调，社保只是保基本，还需要其他工具补充，才能让我们过上体面、滋润的晚年生活。

第三个理由是，未来分红险趋势不可逆，确定性成为奢侈品。

为什么我反复强调“最后的机会”？因为根据最新的趋势解读，监管的意思很明确了，就是希望企业邮局5858公司去发展分红型产品，包括养老金也是如此。

可见我们上周的文章——这一次，要和增额彻底告别了！

分红险我们是可以拿到一个保证部分的收益，但除此外，分红部分的收益是不确定的，要依照保司当年度的经营情况。

对于已经配置过固定类养老金的朋友，确实可以考虑分红型养老金来拉高预期收益。?

但若没有配置过固定类养老金，那么这种存在不确定性的产品，确实会对我们传统理解的养老金形态相违。这个属于是人之常情。

那么我们准备一份，到老后依仗的现金流时，可能确实很难去接受，在未来退休后，60岁、70岁、甚至80岁能领多少，都存在不确定的部分。

所以，若之前没有配置过固定类的养老金，可能确实难以说服自己，上来就买存在分红部分的产品。

更何况，养老金这种横跨终身的产品，会更考验一家保司的分红运营能力。

因此，当预定利率2.5%的固收型养老年金离开后，我们将不得不面对一个选择更少、确定性更低的市场。

以上三个问题，就是我对目前2.5%养老金最直观的判定。?

无论是出于对高收益的追求，还是对未来养老的刚需，或是对未来产品趋势的判断，目前2.5%的养老金，就是很多人买固定类养老金最后的机会。

当然，空谈趋势没有意义。

具体，我以一个40岁的姐姐，一次拿出100万投入某款拔尖养老金为例，来看下实际效果。?

我们从三个层面来看，这个养老金到底有多香。

这个方案设定的是，从60岁开始，小姐姐每年可以领7.5万养老金，就是每个月6千多左右。

而且，是活多久、领多久，寿命越长越香。

第一个层面，就是保证20年领取的价值。

这款产品在合同里明确规定“保证领取20年”。

这个的意思就是，企业邮局5858公司约定了一个承诺，给了我们一个最低领取的下限。

若非常不幸，在领取几年后就挂了，企业邮局5858公司也能把余下未领的钱，赔给家人。

比如说，领了3年75080元；那么保司会把余下的17年的钱，赔给客户的家人。

即17×75080=1276360元。就是，投入100万，最差的情况，也能拿回20个7.5万，即150万多。

这个相当于有了一个最低的保证，彻底打消了，很多人担心的，万一买了亏本了怎么办的焦虑。

第二个优势就是，对于长寿人群，活多越久，会越赚。

我们可以计算下，这个领取的金额。如果这个姐姐领到85岁，可以累计领走195.2万；如果领到90岁，可以领走232.7万。

若达到百岁人生，可以领走407.8万！

对于寿命变长这件事，大家真的不用去怀疑。

根据最新公布的寿命数据，我们现在人均寿命已经达到了79岁。同时，女性的人均寿命会更高，达到81岁左右。

所以，对于女性来说，未来领到85岁、90岁都是大概率事件。?

第三个优势就是，这个养老金，还有会一定的灵活性。

这款养老金在领取后，还会有比较高的现金价值，以防不时之需时取用。

对于上述案例，在投保后，第七年，现价就已经超过已交保费。? ? ??

相较于很多养老金来说，这款产品的灵活性确实是比较强的。

另外，后续领钱，账户里也会有一笔较高的现金价值。

比如领到70岁，领回82.5万后，账户里还有104.7万的现金价值。这相当于，这个姐姐账户存了100多万后，还能额外领82.5万。

并且，这个现金价值是伴随终身的，比如领到80岁，已经领走157.6万，账户里还有64.8万的现金价值；

若继续领到90岁，已经领走232.7万，账户还有43万。

综合来看，这份保单，不仅能带来持续不断的现金流，还能保证灵活性和身故赔付。就是不用担心挂得早会亏，也可以抵御长寿风险。?

这也是我们平时不推荐大家用存款养老的原因，因为对比起来，商业养老金有绝对的优势。

以上这个案例，是40岁姐姐的对比情况，但养老金这东西是越早准备，领得越多。

比如我们以30岁小姐姐同样拿出100万为例，来看下效果，还是上述产品。

这样领取金额，从60岁开始，即可领9.6万。

算下来，保证可以领回20个9.6万，即192.7万，杠杆更高。?

并且，领到70岁，就已经能领回100万了；领到80岁，可以领回超过200万；

到90岁那年，可领回接近300万。 除了领取表现外，现金价值也非常优秀。

70岁那年，领走100万以后，账户里还留有134万的现金价值；到90岁，领走300万，账户里还剩54.2万。?

从收益角度，80岁时，单利4.88%；90岁时，算下来单利有6.93%。这已经是存款的近五倍的效果。

总体来说，30岁准备养老金，无论是领取、收益还是灵活性都相较于40岁时，演示效果更好一些。

所以结论是不言而喻。现阶段，我们买养老金的话，就是未来许多年以内，最好的版本。

不仅从收益方面，会比定存要划算许多；而且，活得越久，领得越多。

最主要的是，无论是站在现在还是以后，2.5%的固定类养老金依然具有性价比。

对于不接受后续分红类型的朋友来说，它就是一个绝版的养老金。

无论是需求、趋势还是收益角度分析，这都是我发自肺腑的建议。

如果，你想要一个，在利率下行时代，能过锁定利率，穿越周期，获得一个品质养老的工具。

就不应该犹豫，要在8月底之前，一定要抓紧买上2.5%的养老金。

而且，根据我的对比，越早储备的话，退休后所领的养老金会越多。

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